Банки обяжут указывать полную стоимость кредита в рекламе

С 23 октября всем банкам придется пересмотреть свою рекламную политику. Теперь потенциальные созаемщики будут видеть не только «красивые» цифры, как, например, минимальная ставка.

Теперь в рекламе кредитов и займов кроме процентных ставок будет указываться диапазон значений полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых.

«Вступающие в действие изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части запрета недобросовестной рекламы повысят прозрачность банковских продуктов и не будут вводить заемщиков в заблуждение относительно условий получения низкой ставки и периоде действия предложения», - Сергей Гатауллин, техноброкер, экономист, IT-менеджер.

«Введение в заблуждение со стороны банков в виде сокрытия реальной  стоимости кредита путем невключения в расчёт полной стоимости кредита  (ПСК) ряда платежей нередко приводит к неисполнению обязательств  заёмщиками перед банками, а в ряде случаев и к личному банкротству  должников. Изменения позволят людям видеть в рекламе полную стоимость  кредита и как следствие - более взвешенно оценивать свои финансовые  возможности», - Тагир Гаджиэменов, судебный юрист.

Ни для каких видов кредитования исключений быть не может, в том числе – и для ипотечного.

Подробности рассказала нам Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»:

- Как нововведение повлияет на банки?

- Есть надежда, что продуктовая реклама банков станет правдивее. Можно предположить, что банковские маркетологи уйдут от рекламирования низких ставок и будут использовать другие аргументы или яркие образы, чтобы привлечь внимание клиентов. Впрочем, мы уже видели подобное в конце нулевых, когда был принят закон «О рекламе» (ФЗ №-38 от 13.03.2006 года), где впервые были четко прописаны правила к рекламе финансовых услуг.

Но также напомним, согласно закону «О рекламе» и нормам ст.28 ФЗ №-38 и ФЗ №-375 от 21.12.2013 года, в рекламе финансовых услуг банкиров и раньше обязывали раскрывать все условия кредита, включая полную стоимость, если было упомянуто хотя бы одно из них— например, ставка. С 2006 года, когда ввели законодательные требования, ФАС неоднократно выявляла нарушения в банковской рекламе, предъявляла крупные штрафы и запрещала такую рекламу.

В свою очередь, маркетологи банков научились обходить подобные ограничения. Так в промо-материалах и на сайтах кредиторов появился мелкий шрифт. В результате многим людям не хватало времени и желания разбираться в сложных формулировках под «звёздочкой». Хотя, разумеется, потребители скептически относились к рекламным ставкам. Ведь идеальные условия по кредиту с низкой ставкой в реальном мире банки не одобряли практически никому. Но банкиры добивались цели — привлечь внимание людей. И по сути многие заёмщики отправляли заявку на кредит буквально наугад.

Не секрет, что людям важно было получить одобрение займа и решить свою задачу. С проблемами немало заёмщиков сталкивалось позднее, попадая в кредитную кабалу из-за высокой ставки кредитного договора. Отметим, что ЦБ постоянно следит за показателем просрочки по кредитам. В течение 2023 года она практически не растёт, а по итогам августа в общем кредитном портфеле банковского сектора снизилась до 4,7% по потребительским ссудам. По ипотеке просрочка ещё ниже – 0,6% от объема выданных кредитов. Это исторический минимум, по мнению ЦБ.

- Уменьшит ли это количество людей, желающих взять кредит или займ ?

- Как финансовый маркетплейс, проанализировав собственную статистику по потребительскому спросу, мы видим, что в ретроспективе десяти лет интерес потребителей к кредитам и займам всегда выше, чем к другим видам продуктов, например, к вкладам или дебетовым картам. Отметим, за три последних года значительно выросла популярность ипотеки. Разумеется, активность потребителей и количество онлайн-запросов падают, когда растут ставки или случаются кризисы. Например, так было весной 2022-го.

Но вот изменения, связанные с правилами рекламирования и информирования, на наш взгляд, существенно на потребительском спросе не скажутся. Прежде всего потому, что многие люди и раньше не слишком доверяли низким ставкам в рекламе кредитов, но продолжали за ними обращаться. Новое законодательное изменение правил усложнит жизнь банкирам, но позволит людям более взвешенно принимать решение о кредите. Фактически этого добивался и инициатор ФЗ- № 359 от 24.07.2023 года — Центробанк.

Регулятор также отметил, что закон позволит снизить риск навязывания дополнительных услуг и расширит возможности отказаться от них. Теперь срок «охлаждения» по кредитной страховке увеличен с 14 дней до 30-ти. То есть люди смогут отказаться от ненужного им продукта, подумав подольше. А услуги, не связанные с кредитом, но проданные вместе с ним, должны оформляться отдельным документом.

Изменение правил предусмотрено и для кредитных карт. Теперь заёмщик в своем мобильном приложении, на сайте или в рекламе будет видеть две ПСК: с учетом минимальной и максимальной ставки. Ведь банки устанавливают по «кредиткам» меньший процент за безналичные расчёты и больший — на переводы и снятие. Теперь держатель кредитной карты наглядно увидит, надо ли, имея кредитку под 25%, снимать наличные вдвое дороже.

Отметим ещё один нюанс, который очень важен для заёмщиков в IV квартале 2023 года. Дело в том, что ЦБ временно отменил до 31 декабря 2023 года требование к банкам ограничивать полную стоимость кредита (ПСК). Раньше по правилам ЦБ банки не могли устанавливать максимальные проценты выше расчётной формулы ПСК: средняя ставка регулятора по виду кредита, увеличенная на одну треть. Так регулятор дал время банкам, чтобы адаптироваться к росту ставок и колебаниям нацвалюты. Но на деле это значит, что максимальный процент по кредиту каждый банк назначает, руководствуясь конъюнктурой рынка. В результате «потолок» кредитных ставок для людей всё выше и выше. Теперь мы увидим его во всей «красе».