Бёрём ипотеку: что надо знать

Плата за невежество

Несколько лет назад Аналитический центр НАФИ провёл исследования, изучив уровень финансовой грамотности в различных государствах мира. По его итогам Россия набрала 12,1 баллов из 21 и заняла девятое место среди стран, входящих в так называемую «большую двадцатку» (с наиболее развитой экономикой).

Таким образом, результат оказался не слишком высоким, но и не слишком низким. Тем не менее, степень просвещённости российского общества в вопросах, связанных с деньгами, действительно, оставляет желать много лучшего.

Платить за это, прежде всего, приходится самим «ленивым и нелюбопытным», причём в прямом смысле. И иногда ущерб, понесённый от недостатка нужных знаний, может стать критичным. Например, если речь идёт о такой серьёзной вещи как ипотечный кредит.

Оцените риски

Насколько тяжёлый груз ляжет на ваши плечи, когда Вы оформите ипотеку? Сможете ли Вы нести это финансовое бремя месяц за месяцем, год за годом? Это первые вопросы, которые надо задать себе.

Впрочем, не только себе. Не решайте всё в одиночку (или только в кругу своей семьи). Пообщайтесь с компетентными сотрудниками банков, другими специалистами, узнайте у них достоверную и подробную информацию и сделайте из неё собственные честные выводы.

Возможно, ваши текущие проблемы можно решить не с помощью ипотеки, а с помощью аренды? Сравнению этих «двух зол» посвящён отдельный материал ИА vRossii.ru.

Помните, что банк может затребовать в счёт долга ваше нынешнее имущество, включая вашу нынешнюю квартиру (даже если она является единственной). Продумайте реальные алгоритмы ваших действий при непредвиденных ситуациях – болезнях, потере работы или накоплений.

Новый микрорайон «Петровский квартал» в Туле

Фото: vk.com/pkvtule

Ваш выбор – ваша ответственность

Не торопитесь определяться с конкретным банком и условиями кредита. Ознакомьтесь со всеми возможными предложениями. Помните, что даже лишние десятые доли процента могут в итоге вылиться в очень даже немалую сумму.

Обращайте внимание не на то, что попадает в рекламные сообщения, а на то, что пишется в договорах.

Реальную стоимость ипотеки формируют проценты, которые вы платите за пользование кредитом, и комиссии, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды. Однако часто к ним добавляется плата за различные дополнительные услуги:

• стоимость оценки;
• стоимость услуг регистратора (по требованию банка);
• стоимость услуг страхования;
• услуги нотариуса;
• пошлины за регистрационные действия.

Помощь друга

Также обратите внимание на государственные ипотечные программы, как федеральные, так и региональные. Некоторым из них ИА vRossii.ru тоже посвящало отдельные материалы. Если Вы «попадёте» в такую программу, это снизит вашу будущую финансовую нагрузку.

Существуют и другие способы уменьшить размер ипотечного кредита:

• оформить полис страхования жизни и здоровья;
• увеличить размер первого взноса;
• воспользоваться услугой электронной регистрации сделки;
• открыть зарплатную карту в выбранном банке.

Конкретные условия для применения таких «лазеек» в каждом банке свои.

Мнение эксперта

А как сами заёмщики оценивают уровень своей финансовой грамотности? Об этом рассказала эксперт ИА vRossii.ru - Юлия Грызенкова, ведущий научный сотрудник кафедры ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета.

эксперт в сфере недвижимости
Юлия Грызенкова

Осенью 2022 года кафедра ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета провела опрос российских ипотечных заёмщиков, посвящённый их финансовой грамотности и особенностям восприятия и понимания ипотечного договора. Всего было опрошено 1600 человек, что позволяет утверждать о репрезентативности исследования.

Опрос показал, что среди 1600 опрошенных «ипотечников» превалирует мнение «я неплохо разбираюсь только в некоторых сферах личных финансов, не во всех» (27,6% респондентов).

При этом 26,1% опрошенных считают, что разбираются в вопросах финансов не очень хорошо. Лишь около четверти (24,9%) участников опроса определяют себя как финансово грамотных людей.

Оставшиеся 21,5% респондентов неплохо разбираются в вопросах личных финансов, однако в определённых случаях требуются дополнительные знания.

При этом на вопрос «Считаете ли Вы, что Вашей финансовой грамотности хватает на решение текущих финансовых ситуаций?» положительно ответили 42,2% респондентов, а остальные в той или иной степени считают, что знаний и компетенций не хватает. А 22,8% ипотечников явно ощущают нехватку знаний по финансам, что мешает решению их текущих финансовых ситуаций, и это может быть источником возможных проблем и дефолтов таких заемщиков в будущем.

Получается, что многие ипотечные заемщики принимают на себя обязательства, не понимая в полной мере всех последствий, неизбежных при их нарушении. Одним из вариантов решения этой проблемы является продвижение профильных сайтов с доступной информацией и возможностью задать вопрос специалисту. Например, это можно сделать на основе сайта единого института развития в жилищной сфере ДОМ.РФ.